Beoordeel deze pagina
9,5/10 (2)
Bedankt voor uw beoordeling

Financiële steun van ouders bij Startershypotheek

Steeds vaker hebben starters hulp nodig van hun ouders bij de aankoop van hun eerste woning. Met financiële steun van de ouders zijn er meer mogelijkheden op de woningmarkt. Vaak wordt er gekozen voor een lening of een schenking, maar ouders kunnen ook zelf een woning kopen en de woning vervolgens verhuren aan hun kind.

Snel naar:


Schenking

Steeds meer starters kopen hun eerste woning met financiële steun van hun ouders. Vanwege de nieuwe wetgeving kunnen huizenkopers nog maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Starters moeten daarom eigen vermogen inbrengen voor de aankoopkosten van een woning. Daarbij hebben veel starters nog een relatief laag inkomen en/of een hoge studieschuld. Geen ideaal uitgangspunt voor een hypotheek.

Uw ouders kunnen u financieel steunen met een schenking, een lening of door garant te staan. Sinds 2019 is het mogelijk dat ouders eenmalig een bedrag tot *€103.643 belastingvrij kunnen schenken aan kinderen tussen de 18 en 35 jaar, mits dit wordt gebruikt voor de aankoop van een eigen woning. Het geschonken geld mag tegenwoordig ook gebruikt worden voor onderhoud en verbetering van de woning, het afkopen van het recht van erfpacht en het aflossen op de hypotheekschuld.

Er zijn wel voorwaarden verbonden aan een schenking. Zo worden de ouders altijd als één schenker gezien. U kunt bijvoorbeeld niet van beide ouders een belastingvrije schenking krijgen van €100.000. De schenkingen worden bij elkaar opgeteld. Ook als uw ouders gescheiden zijn. U wordt samen met uw eventuele partner eveneens als één persoon gezien bij de schenking. Als u beide een schenking krijgt van dezelfde persoon moet dit bij elkaar worden opgeteld. Kijk voor de exacte voorwaarden op Belastingdienst.nl

Borg

Uw ouders of de ouders van uw partner kunnen garant staan voor de hypotheek aan het begin van uw carrière. Lang niet alle hypotheekverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Obvion en de Rabobank hebben wel een generatiehypotheek. Ouders kunnen bij een dergelijke hypotheekconstructie mede aansprakelijk worden gesteld voor de hypotheek. Er kan ook borgstelling worden afgesproken. In dat laatste geval is alleen het kind hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheekschuld.

Bij garantstelling gaat u samen een hypotheek aan. Dat betekent dat de bank ook gaat kijken naar de inkomsten van uw ouders.

Familiebank

Voor ouders kan het financieel aantrekkelijk zijn om geld te lenen aan hun kinderen voor de aankoop van een woning. De zogenaamde familiebank is een slimme en voordelige constructie waarin een lening wordt gecombineerd met een schenking. Over de lening die u krijgt van uw ouders moet u rente betalen. Als u geen rente betaalt aan uw ouders wordt de lening gezien als gift. De rente moet bovendien marktconform zijn. Verder moet de lening annuïtair of lineair worden afgelost binnen dertig jaar en moet de lening worden aangegeven bij de belastingdienst.

Uit familiebank constructie halen beide partijen meer voordeel dan bij een belastingvrije schenking. Stel de ouders lenen €100.000 aan hun kind tegen 6% rente. Het kind betaalt €6000 euro per jaar aan rente. Bij de bank had het kind voor datzelfde leenbedrag een lagere rente betaald, bijvoorbeeld 3%. Wat neerkomt op €3000 aan rente per jaar. De ouders kunnen het verschil (6000-3000 = €3000) jaarlijks belastingvrij terugschenken. Tevens krijgt het kind nog geld terug van de belasting. Bij 37% belastingheffing krijgt het kind €2220 terug van de belasting. Wat betekent dat het kind jaarlijks slechts €780 euro betaald aan rente voor de lening. De ouders krijgen bovendien €3000 (3%) per jaar aan rendement. Als ouders de lening op een spaarrekening hadden laten staan was het rendement op jaarbasis een stuk lager geweest.

Let op! Een lening van de ouders betekent niet per definitie dat het kind een duurder huis kan kopen. Vaak neemt de bank de lening namelijk mee in de berekening van de maximale hypotheek.

Verhuren

Ouders kunnen zelf een woning kopen en deze woning vervolgens verhuren aan hun kind. Hiervoor kan deels een hypotheek worden afgesloten, maar er is ook eigen vermogen voor nodig. Het is een handige constructie als u (nog) niet voldoende inkomen heeft voor een hypotheek, maar wel de maandlasten kan opbrengen, bijvoorbeeld als startende ZZP-er. De ouders willen eerder instaan voor de risico’s dan de bank.

Voor de ouders levert het verhuren van de woning bovendien ook meer rendement op dan wanneer het geld op een spaarrekening staat. Het kan een verstandige keuze zijn om het vermogen dat ze hebben, te investeren in een woning.
Ook als u uiteindelijk een eigen woning koopt of verhuist naar een andere huurwoning is de woning voor uw ouders nog steeds een slimme belegging. Ze zouden de woning kunnen blijven verhuren aan een andere partij of wellicht is het huis meer waard geworden en kunnen ze de woning met winst verkopen.

Er zijn dus verschillende mogelijkheden voor een hypotheek met financiële steun van uw ouders. Wilt u weten welke mogelijkheid het beste aansluit bij uw persoonlijke omstandigheden en wensen? Maak een afspraak met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zo kunt u samen de verschillende mogelijkheden op een rijtje zetten en een afgewogen beslissing maken.

Laat u goed adviseren

Laat u goed adviseren over de mogelijkheden tot een hypotheek. Zo maakt u een goede keuze en kunt up profiteren van de meest voordelige mogelijkheden.

Maak gebruik van onze 280 experts
  • Wij opereren landelijk. Dus altijd in de buurt
  • Wij zijn 100% onafhankelijk
  • De eerste analyse is gratis en vrijblijvend

200.000+ Klanten geadviseerd

Wij zijn een landelijk werkende organisatie. Dit betekent dat waar u ook woont, onze adviseurs hebben altijd een kantoor bij u in de buurt. De adviseurs komen ook graag bij u aan huis voor een vrijblijvend en kosteloos eerste gesprek. Zo kunnen wij zonder dure huisvestigingskosten, de klant tegen een lager tarief een persoonlijke service bieden.

Ruim 280 ervaren hypotheekadviseurs staan klaar om u binnen enkele dagen van maatwerk advies te voorzien. Uw eigen adviseur begeleidt voor u het gehele traject van begin tot eind.

U weet binnen 5 minuten hoeveel hypotheek u kunt krijgen!

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?